Define tu tasa de ahorro objetivo y calcula tu número FIRE

Si has logrado identificar tus gastos, ingresos y has creado un presupuesto, estás en el camino correcto hacia la independencia financiera. El siguiente paso es comprender y definir tu tasa de ahorro objetivo, un componente crucial para alcanzar tus metas financieras, incluyendo la jubilación anticipada.

En este artículo, te enseñaremos todo sobre la tasa de ahorro, responderemos a las preguntas frecuentes y te ayudaremos a calcular tu número FIRE, que determinará cuándo podrás jubilarte.

¿Qué es la Tasa de Ahorro?

La tasa de ahorro es el porcentaje de tus ingresos que destinas al ahorro e inversiones. Es un indicador clave de tu salud financiera y de tu capacidad para alcanzar la independencia financiera. Una tasa de ahorro alta significa que estás ahorrando una gran parte de tus ingresos, lo cual es esencial para acumular riqueza y alcanzar tus metas financieras más rápidamente.

Imaginate que ahorras un 50% de tu sueldo neto, por cada día trabajado tienes un día de jubilación anticipada.

¿Cómo calcular tu Tasa de Ahorro actual?

Calcular tu tasa de ahorro es sencillo. Utiliza la siguiente fórmula:

Tasa de Ahorro = (Ahorro Mensual / Ingresos Mensuales) * 100

Ejemplo: Ana ahorra 500 € al mes y sus ingresos mensuales son 2500 €, su tasa de ahorro sería: (500/2500)*100 = 20%.

¿Qué es una Buena Tasa de Ahorro?

La tasa de ahorro ideal varía según tus objetivos financieros y tu situación personal. Sin embargo, muchos expertos recomiendan una tasa de ahorro del 20% o más de tus ingresos. Si tu objetivo es la independencia financiera y la jubilación anticipada, es posible que necesites ahorrar un porcentaje mayor. Muchos adeptos a la filosfia FIRE llegan a tasas de ahorro de el 50% o más a través de la frugalidad y el incremento de sus ingresos mientras evitan el "lifestyle creep".

Definir tu Tasa de Ahorro Objetivo a partir de tu Número FIRE

Para definir tu tasa de ahorro objetivo, considera básicamente: ¿cuándo quieres jubilarte? y ¿cuánto dinero necesitas para alcanzar la independencia financiera? Estos parámetros te ayudarán a buscar tu número FIRE objetivo que te permitirá tener ingresos pasivos sin necesidad de trabajar. Dependiendo de quan rapido necesites llegar a ese número tendrás que ajustar tu tasa de ahorro actual.

Vamos a por un ejemplo. El número FIRE es la cantidad de dinero que necesitas tener ahorrado e invertido para poder vivir de manera indefinida sin trabajar. Este número está basado en tus gastos anuales y en una tasa de retiro segura, generalmente el 4%.

La regla del 4% sugiere que puedes retirar el 4% de tu portafolio de inversiones cada año para cubrir tus gastos, sin agotar tus ahorros. Esta regla está basada en estudios históricos del mercado y asume un portafolio diversificado.

Por ahora vamos a simplificar las cosas y asumir que para mantener ese 4% de retiro necesitas unas 25 veces tus gastos anuales ahorrados. La formula quedando:

Número FIRE = Gastos Anuales * 25

Ejemplo: Sabemos que Ana tiene unos ingresos de 2,500€ al mes y unos ahorros de 500€. Por lo tanto Ana tiene unos gastos mensuales de 2,000€ al mes o 24,000€ anuales.

Número FIRE = 24000 * 25 = 600,000€

Ana podría vivir de sus ingresos pasivos con una retirada anual del 4% con una cartera de inversión de 600,000€ aproximadamente. ¿Pero cuando lo alcanzará?

Relación entre la Tasa de Ahorro y el Número FIRE

Tu tasa de ahorro influye directamente en el tiempo que te tomará alcanzar tu número FIRE. Cuanto mayor sea tu tasa de ahorro, más rápido podrás acumular el capital necesario para la independencia financiera.

Ejemplo: Vamos a compilar todos los datos de Ana para calcular cuando llegaria a su número FIRE.

• Edad: 30 años

• Ingresos anuales: 30,000 €

• Gastos anuales: 24,000 €

• Ahorro anual: 6,000 €

• Tasa de ahorro: (6,000/30,000)*100= 25%

• Número FIRE: 24,000 € x 25 = 600,000 €

Utilizando la calculadora del interes compuesto vemos que con unas aportaciones anuales de 6,000€ y una rentabilidad anual de 7% Ana llegaria a 600,000€ en unos 28 años aproximadamente. Entonces Ana se podria jubilar con 58 años.

Vamos a suponer que a Ana le ofrecen una promoción que le permitiria doblar el ahorro anual hasta 12,000€, le compensa aceptar algo más de responsabilidad sabiendo que ella esta satisfecha con su tren de vida y sus gastos no aumentarian?

• Edad: 30 años

• Ingresos anuales: 36,000 €

• Gastos anuales: 24,000 €

• Ahorro anual: 12,000 €

• Tasa de ahorro: (12,000/36,000)*100= 33%

• Número FIRE: 24,000 € x 25 = 600,000 €

Utilizando la calculadora del interés compuesto vemos que con unas aportaciones anuales de 12,000€ y una rentabilidad anual de 7% Ana llegaria a 600,000€ en unos 20 años aproximadamente. Haciendo este ejercico Ana puede evaluar si le compensa incrementar su tasa de ahorro con la promoción en el trabajo y así llegar a la independencia financiera a los 50 en lugar de a los 58.

Preguntas frequentes sobre la Tasa de Ahorro

1. ¿Cuál es una buena tasa de ahorro para comenzar?
Para comenzar, una tasa de ahorro del 20% es un buen objetivo. A medida que te acostumbres a ahorrar, intenta incrementarla gradualmente.

2. ¿Cómo puedo aumentar mi tasa de ahorro si tengo un presupuesto ajustado?
Revisa tus gastos y busca áreas donde puedas recortar. Considera aumentar tus ingresos con trabajos adicionales o proyectos freelance.

3. ¿Debería priorizar pagar deudas o ahorrar?
Depende de la tasa de interés de tus deudas. Si tienes deudas con altas tasas de interés, es mejor priorizar pagarlas. Si tus deudas tienen tasas bajas, puedes equilibrar el pago de deudas con el ahorro.

4. ¿Es posible ahorrar demasiado?
Es importante encontrar un equilibrio. Ahorrar en exceso puede afectar tu calidad de vida actual. Asegúrate de que tus metas de ahorro sean realistas y sostenibles.

Conclusión

Definir y alcanzar tu tasa de ahorro objetivo es un paso crucial hacia la independencia financiera y la jubilación anticipada. Al comprender la importancia de la tasa de ahorro, establecer metas claras y aplicar estrategias efectivas, puedes tomar el control de tus finanzas y trabajar hacia un futuro financiero seguro. Calcular tu número FIRE te dará una meta tangible y te motivará a mantener tus hábitos de ahorro. ¡Empieza hoy y da el primer paso hacia tu libertad financiera!

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