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Interés compuesto: la magia del éxito financiero

6/25/20245 min read

El interés compuesto es una fórmula financiera que permite a los inversores maximizar sus ganancias al reinvertir automáticamente los intereses ganados para generar más intereses en el futuro. Esta herramienta es fundamental para construir riqueza a largo plazo y se basa en la idea de que los intereses generados también generan intereses. De esta manera, la inversión inicial crece de forma exponencial con el tiempo.

El interés compuesto es el interés calculado sobre el capital inicial y también sobre los intereses acumulados de períodos anteriores. Esto significa que tu dinero no solo gana intereses sobre el monto principal invertido, sino también sobre los intereses que ya ha generado.

Por ejemplo, si inviertes 1,000 euros a una tasa de interés anual del 5%, después del primer año tendrás 1,050 euros. En el segundo año, la tasa de interés del 5% se aplica a los 1,050 euros, lo que da como resultado 1,102.50 euros. Con cada período, los intereses se calculan sobre un monto mayor, lo que acelera el crecimiento de tu inversión.

Interés simple vs. interés compuesto

Existen dos tipos de interés: el simple y el compuesto. La diferencia principal entre el interés compuesto y el interés simple es que el interés simple se calcula solo sobre el capital inicial durante cada período, mientras que el interés compuesto se calcula sobre el capital inicial y también sobre los intereses acumulados de períodos anteriores.

Interés simple
El interés simple se calcula únicamente sobre el capital inicial. Por ejemplo, si depositas 10.000 euros en una cuenta con un interés simple del 8% anual, ganarás 800 euros al final de cada año, y esta cantidad no cambiará porque siempre se calcula sobre los 10.000 euros originales.

Interés compuesto
En cambio, el interés compuesto se calcula sobre el capital inicial más los intereses acumulados de períodos anteriores. Esto significa que los intereses generados también empiezan a generar intereses. Por ejemplo, si inviertes 10.000 euros con un interés compuesto del 8% anual, el primer año ganarás 800 euros, pero el segundo año ganarás un 5% sobre 10.800 euros, es decir, 540 euros. Cada año, el monto de los intereses aumenta.

El impacto del interés compuesto a largo plazo

El interés compuesto se vuelve más significativo cuanto más tiempo se deja crecer la inversión. Vamos a comparar dos escenarios para ilustrar esto:

Escenario 1: Interés simple
Imagina que inviertes 10.000 euros con una rentabilidad del 8% anual y retiras los intereses cada año. Cada año ganarás 800 euros en intreses.

Después de 5 años: habrás ganado 4.000 euros, sumando un total de 14.000 euros.
Después de 15 años: habrás ganado 12.000 euros, sumando un total de 22.000 euros.
Después de 30 años: habrás ganado 24.000 euros, sumando un total de 34.000 euros.

Escenario 2: Interés compuesto
Ahora, imagina que reinviertes los intereses cada año, automaticamente, es decir, los dejas invertidos. Los intereses aumentan de 800 euros anuales a más del doble en el año 10, y hasta 5.000 euros a partir del año 25.

Después de 5 años: habrás ganado 4.693 euros, sumando un total de 14.693 euros.
Después de 15 años: habrás ganado 21.722 euros, sumando un total de 31.722 euros.
Después de 30 años: habrás ganado 90.627 euros, sumando un total de 100.627 euros.

Como se ve claramente en la tabla no solo el monto total aumenta sino tambien el monto de los intereses anuales, pasando de 800 euros hasta 7454 euros. La diferencia del interés compuesto los primeros 5 años es relativamente poca, solo 693 euros sobre 4000, sobre un 15%. Pero en el año 15 la diferencia de capital ya es significativa, practicamente un 50% y en el año 30 aumenta hasta practicamente un 300%.

En la grafica la diferencia entre los dos escenarios al paso del tiempo es exponencial:

Estrategias para maximizar el interés compuesto

Hay varias estrategias para maximizar el crecimiento del interés compuesto:

1. Empieza a invertir temprano: Cuanto antes comiences a invertir, más tiempo tendrás para que el interés compuesto haga su magia.

2. Reinvierte los intereses: Asegúrate de que los intereses ganados se reinviertan automáticamente en lugar de ser retirados.

3. Mantén una estrategia de inversión a largo plazo: El interés compuesto funciona mejor a lo largo del tiempo, por lo que es importante mantener tus inversiones a largo plazo y resistir la tentación de retirarlas prematuramente.

4. LA MÁS IMPORTANTE - Aportaciones periódicas: Aumentar tus inversiones en cantidad y periodicidad (DCA) regularmente acelerará el crecimiento de tu fondo a través del interés compuesto.

Escenario 3: Interés Compuesto y Aportaciones Periódicas

Supongamos que empiezas con 10.000 euros, consigues una rentabilidad del 8% anual y ahorras unos 830 euros al mes (10,000 euros al año):

Después de 5 años: habrás aportado 50,000€, ganando 12,352 euros y sumando un total de 62,352 euros.
Después de 15 años: habrás aportado 150,000€, ganando 141,067 euros, sumando un total de 291,067 euros.
Después de 30 años: habrás aportado 300,000€, ganando 916,557 euros, sumando un total de 1,216,557 euros.

Como véis cuando se acumula el ahorro de "solo" unos 800€ mensuales durante suficiente tiempo practicamente cualquiera puede convertirse en millonario con 1,116,442 euros.

Otra estrategia tambien podria ser ahorrar hasta el año 15, y luego por efecto del interés compuesto, sin aportar ni un solo euro durante los proximos 15 años, nos plantariamos en 925,664 euros. Vemos claramente como el efecto de invertir temprano y dejar que el interés compuesto juegue a nuestro favor és más importante que ir tarde y ser más agresivos en nuestras aportaciones.

Conclusión

El interés compuesto es una herramienta poderosa para construir riqueza a largo plazo. Cuanto antes comiences a invertir y reinvertir tus ganancias, mayores serán tus beneficios. Aprovechar esta fórmula financiera puede ayudarte a alcanzar tus metas y asegurar un futuro económico más sólido.

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