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Expectativas sobre la edad de jubilación FIRE

6/26/20245 min read

El movimiento FIRE (Financial Independence, Retire Early) ha captado la imaginación de muchos que desean alcanzar la independencia financiera y jubilarse temprano. Sin embargo, en España, existe una creencia generalizada de que en otros países (Estados Unidos) lo normal es jubilarse a los entre 30 y 35 años antes cuando se aplica la filosofia FIRE.

En realidad, para la mayoría de las personas, jubilarse 20 o 30 años antes de la edad tradicional de jubilación es poco realista. Este artículo explora las expectativas reales de jubilación dentro del movimiento FIRE en España y cómo las inversiones pasivas pueden permitir una jubilación anticipada, típicamente unos 5-15 años antes de lo normal.

También trataremos la importancia de la libertad financiera, que esta si puede alcanzarse muchísimo antes de la edad de jubilación y puede incluso ser

Mitos sobre la Edad de Jubilación en el Movimiento FIRE

En la práctica, la mayoría de las personas pueden lograr jubilarse entre 5 y 15 años antes de la edad tradicional de jubilación (67 años) aplicando principios FIRE de manera realista.

Expectativas Realistas: jubilarse 5-15 años antes

Lograr la independencia financiera y jubilarse 10 años antes de lo habitual es una meta alcanzable para muchas personas que siguen el movimiento FIRE. Esto generalmente implica una combinación de altos niveles de ahorro y retornos de inversión consistentes.

Más Allá de la Edad de Jubilación: La Libertad Financiera

El mayor beneficio del movimiento FIRE no es solo la posibilidad de jubilarse 5-10 años antes, sino la libertad financiera que se alcanza durante el proceso. Esta libertad permite tomar decisiones de vida y laborales sin la presión económica, mejorando significativamente la calidad de vida.

Dependiendo de la edad y las decisiones financieras previas, una persona común puede alcanzar la libertad financiera en unos 2-5 años. Y asi, poder tener una relación mucho más saludable con el dinero y el trabajo.

La mayoría de las personas se inician en la filosofía FIRE para jubilarse temprano debido a la frustración laboral, pero una vez que se logra la libertad financiera, la necesidad de jubilarse puede pasar a segundo plano.

Con la libertad financiera, puedes cambiar de trabajo, reducir horas, o incluso tomar un año sabático sin preocuparte por las consecuencias económicas. Esta flexibilidad brinda una mejor calidad de vida y permite enfocarse en proyectos y trabajos que realmente te apasionen, en lugar de estar atado a un empleo solo por necesidad económica. La independencia financiera se convierte así en una herramienta poderosa para vivir una vida más plena y satisfactoria.

¿Como jubilarse 20-30 años antes?

Existen notables casos de éxito dentro del movimiento FIRE, donde personas han logrado jubilarse 20 o incluso 30 años antes de la edad tradicional de jubilación. Ejemplos como Pete Adeney, conocido como Mr. Money Mustache, un ingeniero de software que se jubiló a los 30 años, muestran que es posible con una combinación de ingresos muy altos, frugalidad extrema y estrategias de inversión inteligentes. Otros ejemplos incluyen ejecutivos y emprendedores que han logrado acumular grandes fortunas mediante negocios exitosos y decisiones financieras prudentes.

Sin embargo, es crucial recordar que ganar dinero no lo es todo. La historia está llena de millonarios y superestrellas que, a pesar de sus inmensas fortunas, terminaron en bancarrota debido a una mala gestión financiera. Ejemplos como Mike Tyson y Nicolas Cage demuestran que sin una planificación financiera adecuada, incluso los ingresos más altos pueden desaparecer rápidamente. Esto subraya la importancia de no solo centrarse en ganar dinero, sino también en mantener hábitos financieros saludables y sostenibles.

Calcular la edad de Jubilación

La regla del 4% es una guía utilizada para determinar cuánto se puede retirar de los ahorros de jubilación cada año sin agotar los fondos. Esta regla sugiere que, si se retira el 4% del portafolio de inversiones en el primer año de jubilación y se ajusta esa cantidad por inflación cada año, los ahorros deberían durar al menos 30 años. Para ser más conservador, algunos utilizan una tasa de retiro del 3.5% o incluso del 3%, dependiendo de sus circunstancias personales y expectativas de mercado.

Complementando esta regla, el método "25x los gastos" indica que necesitas ahorrar 25 veces tus gastos anuales para alcanzar la independencia financiera. Por ejemplo, si tus gastos anuales son 40,000 euros, necesitarás 1,000,000 euros para jubilarte cómodamente bajo esta regla. Ambos enfoques subrayan la importancia de acumular un fondo de jubilación sustancial que pueda sostener retiros consistentes y ajustados por inflación a lo largo del tiempo.

Ejemplos de Jubilación Temprana

Ejemplo 1: Soltero con Ingresos Moderados

Juan, el Soltero Ahorrador Juan gana 40,000 euros al año y vive con un presupuesto ajustado, gastando 20,000 euros anuales. Ahorra e invierte el 50% de sus ingresos en fondos indexados con un rendimiento promedio anual del 7%. Utilizando la regla del 25x, necesita acumular 500,000 euros (25 veces sus gastos anuales). Con el efecto del interés compuesto, Juan alcanza su objetivo en aproximadamente 15 años, permitiéndole jubilarse a los 45 años.

Ejemplo 2: Pareja Sin Hijos

Carlos y Ana, la Pareja Prudente Carlos y Ana tienen un ingreso combinado de 80,000 euros al año y viven frugalmente, gastando 30,000 euros anuales. Ahorran e invierten el 62.5% de sus ingresos en fondos indexados. Para jubilarse, necesitan 750,000 euros (25 veces sus gastos anuales). Gracias al interés compuesto y a una tasa de retorno del 7%, alcanzan su objetivo en 13 años y logran la independencia financiera a los 50 años.

Ejemplo 3: Familia con Hijos

María y José, la Familia Planificada María y José tienen un ingreso combinado de 100,000 euros al año y gastan 50,000 euros anuales debido a los costos de criar a dos hijos. A pesar de sus gastos, ahorran e invierten el 50% de sus ingresos. Según la regla del 25x, necesitan 1.25 millones de euros para jubilarse. Con una tasa de retorno del 7%, logran acumular esta cantidad en 18 años, permitiéndoles jubilarse a los 58 años, con sus hijos ya mayores.

Ejemplo 4: Profesional Altamente Remunerado

Laura, la Ejecutiva Exitos Laura gana 150,000 euros al año y mantiene un estilo de vida modesto, gastando solo 45,000 euros anuales. Ahorra e invierte el 70% de sus ingresos en fondos indexados. Para alcanzar la independencia financiera, necesita 1.125 millones de euros. Gracias al interés compuesto y una tasa de retorno del 7%, Laura alcanza su objetivo en 11 años, permitiéndole jubilarse a los 46 años.

Conclusión

En la práctica, para la mayoria de personas aplicar los principios FIRE puede permitir una jubilación anticipada de entre 5 y 15 años antes de la edad tradicional de jubilación, usualmente entre los 50 y 60 años.

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