Psicología de los ingresos durante la jubilación temprana

Después de décadas trabajando en empleos asalariados, nos acostumbramos a la seguridad de un ingreso mensual regular. Esta seguridad se convierte en una especie de adicción, que a menudo nos lleva a continuar en trabajos que no nos apasionan simplemente porque nos ofrecen la certeza de un cheque al final del mes. Esta necesidad de certeza se traslada también a la jubilación, influyendo en cómo percibimos y gestionamos nuestros ingresos durante esta etapa de la vida.

La adicción a la certeza de la nómina

La nómina, que recibimos sin falta cada mes, es comparable a una fuente de tranquilidad que nos permite dormir bien por la noche sabiendo que nuestras necesidades básicas estarán cubiertas, pase lo que pase. Esta adicción a la certeza se convierte en un factor clave a considerar cuando comenzamos a planificar nuestra jubilación.

La psicología del ingreso en la jubilación se refiere a cómo percibimos el proceso de generar y recibir flujos de ingresos para cubrir nuestras necesidades financieras una vez que dejamos de trabajar. Esta percepción puede generar una variedad de emociones, desde el miedo y la ansiedad hasta la seguridad y la confianza. Entender estas emociones es crucial para evitar caer en errores como el gasto excesivo o insuficiente durante la jubilación.

La psicología financiera en la jubilación

La forma en que manejas la psicología de tus ingresos durante la jubilación determinará si disfrutas de una jubilación cómoda o si enfrentas dificultades económicas en la vejez. Uno de los desafíos más grandes en las finanzas personales es determinar el tamaño adecuado de tu fondo de retiro. Muchos utilizan la regla del 4% para calcularlo, pero incluso con este enfoque, la percepción de seguridad financiera puede variar enormemente entre individuos.

Algunos jubilados logran su objetivo de ahorro y se retiran sin mucha ansiedad sobre el futuro. Sin embargo, otros nunca se sienten completamente seguros, sin importar cuán grande sea su fondo de retiro. Este grupo a menudo cae en la trampa de trabajar "un año más", postergando la jubilación indefinidamente por miedo a no tener suficiente.

Cambiar la mentalidad de ahorro a gasto

La jubilación requiere un cambio mental significativo: de una mentalidad de ahorro a una mentalidad de gasto. Después de años, o incluso décadas, de ser ahorradores disciplinados, muchos jubilados encuentran difícil gastar los ingresos generados por sus ahorros. Como resultado, algunos continúan ahorrando incluso durante la jubilación, lo que puede llevar a dejar grandes herencias en lugar de disfrutar plenamente de sus años dorados.

Si te encuentras en esta situación, es importante recordar que si no viajas en primera clase durante tu jubilación, alguien más lo hará con el dinero que dejes. En el extremo opuesto, un mal diseño de la estrategia de ingresos para la jubilación puede llevar al gasto excesivo en los primeros años, resultando en pobreza en la vejez o, peor aún, en dependencia financiera de otros en la etapa más vulnerable de tu vida.

Planificar tus ingresos en la jubilación

Entender la psicología del ingreso en la jubilación te permite diseñar un plan de ingresos que te brinde tranquilidad. La clave está en replicar, en la medida de lo posible, la certeza de un salario mensual durante tus años de jubilación. Durante tus años de trabajo, recibías un salario fijo que cubría tus gastos mensuales y, ocasionalmente, bonos para gastos discrecionales. De manera similar, una estrategia de ingresos de jubilación que genere un flujo regular de ingresos mensuales, junto con algunos pagos únicos ocasionales, proporciona un gran confort psicológico.

Convertir tu fondo de retiro en ingresos regulares

El pilar fundamental de la planificación de ingresos para la jubilación es convertir tu fondo de retiro en un flujo constante de ingresos. Es psicológicamente más fácil gastar los ingresos que genera tu fondo que gastar directamente el capital acumulado. Según investigaciones sobre ingresos en la jubilación, los jubilados se sienten mucho más cómodos gastando de sus ingresos que de sus activos.

Esto significa que una parte de tu fondo de retiro debe estar dedicada a generar un ingreso regular. Las fuentes comunes de ingresos después de la jubilación incluyen alquileres, dividendos e intereses. También puedes recibir pagos regulares del sistema nacional de pensiones o planes de pensiones específicos de tu antiguo empleador. Todos estos ingresos pueden combinarse para crear un flujo constante que cubra tus necesidades durante la jubilación, permitiendo que el resto de tu fondo continúe creciendo para compensar la inflación en los años futuros.

Evita la trampa de los productos de ingresos garantizados

Una búsqueda en línea para generar ingresos mensuales durante la jubilación te mostrará numerosos resultados de compañías de seguros que ofrecen productos de ingresos garantizados como PIAS y Unit Linked. Estas empresas comprenden muy bien la psicología del ingreso en la jubilación y saben que la gente valora la certeza. Sin embargo, es importante ser cauteloso: aunque las anualidades tienen su valor, muchos de estos productos no ofrecen los mejores rendimientos financieros ni la seguridad que tus activos se merecen.

Como inversor FIRE, estás en una posición ventajosa para construir tus propios ingresos regulares en la jubilación. Opta por productos financieros que se alineen mejor con tus intereses, como bonos del gobierno a largo plazo y fondos indexados altamente diversificados. Estos pueden combinarse para generar un flujo de ingresos más eficiente y rentable que muchos productos de bancos y aseguradoras.

Conclusión

Más allá de las matemáticas simples de los ingresos en la jubilación, es fundamental recordar que somos seres humanos con emociones que pueden influir en nuestras decisiones financieras. Entender tus emociones en torno al ingreso en la jubilación te ayudará a diseñar un plan que no solo sea financieramente sólido, sino también emocionalmente reconfortante. Al convertir tu fondo de retiro en flujos regulares de ingresos, podrás disfrutar más de tu jubilación sin las preocupaciones de agotar tus ahorros demasiado pronto.

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