Los 7 pasos más importantes para tu camino FIRE

Este artículo es una visión general del proceso para convertirse en un buen ahorrador y alcanzar la jubilación temprana. Cada uno de los conceptos y pasos descritos aquí se explica con más detalle en artículos individuales posteriores. Estos pasos proporcionan una guía estructurada para ayudarte a gestionar tus finanzas, maximizar tus ahorros e invertir de manera inteligente.

Paso 1: Calcular tu tasa de ahorro y número FIRE

Duración estimada: de una semana a un mes

Antes de comenzar con cualquier estrategia de ahorro o inversión, es fundamental calcular tu tasa de ahorro ideal. Esto significa determinar qué porcentaje de tus ingresos deberías destinar al ahorro e inversión antes de gastar en cualquier otra cosa.

Para ello deberas hacer un presupuesto, conocer, evaluar y posiblemente recortar tus gastos mensuales. Un porcentaje objetivo en la comunidad FIRE suele ser una tasa de ahorro del 50%, entonces por cada dia trabajado habrás ahorrado un dia de jubilación temprana.

Sin embargo tu tasa de ahorro irá cambiando con tus ingresos, etapas de vida etc. Para calcular tu número FIRE, que es la cantidad de dinero que necesitas invertir para alcanzar la independencia financiera, primero determina tus gastos anuales. Luego, multiplica esa cifra por 25, basado en la regla del 4%. Esta regla sugiere que puedes retirar el 4% de tu portafolio cada año para cubrir tus gastos sin agotar tus fondos. Por ejemplo, si tus gastos anuales son 20.000 €, tu número FIRE sería aproximadamente 20.000 € x 25 = 500.000 €.

Paso 2: Establecer un fondo de emergencia

Duración estimada: de seis a doce meses

Antes de comenzar a invertir para la jubilación, es crucial tener un fondo de emergencia. Este fondo debería cubrir entre tres y seis meses de gastos mensuales, considerando alquiler, alimentos y ocio. Un fondo de emergencia te protege de imprevistos financieros y evita que tengas que endeudarte en caso de emergencias.

Para facilitar este proceso, automatiza las transferencias desde tu cuenta corriente a una cuenta de ahorros el mismo día que recibes tu nómina. Esta técnica se llama "págate primero a ti mismo" asegura que siempre priorices tu futuro financiero antes gastar el dinero destinado al ahorro.

Paso 3: Pagar deudas de alto interés

Duración estimada: de uno a tres años

Las deudas de alto interés, como las tarjetas de crédito o prestamos personales, pueden ser una carga significativa para tus finanzas. Pagar estas deudas debería ser una prioridad antes de comenzar a invertir ya que el interés acumulado (6-15%) suele superar los rendimientos de tus inversiones pasivas.

Por regla general si la tasa de interés de una deuda se acerca o supera el retorno medio del mercado (7-10%) debemos priorizar su pago.

Atención! Deuda buena vs. deuda mala

La hipoteca de una vivienda se considera deuda buena. Normalmente, las hipotecas tienen tasas de interés bajas (entre el 1.5% y el 4% anual) y están respaldadas por un activo tangible que puede apreciarse con el tiempo.

Comparando ambos casos:

• Tarjeta de crédito con 20% de interés vs. inversión pasiva con 8% de retorno: Si tienes una deuda de tarjeta de crédito con un 20% de interés, pagándola primero, estás obteniendo un "retorno" garantizado del 20%, que es mucho más alto que el retorno promedio de una inversión pasiva.
  

• Hipoteca con 3% de interés vs. inversión pasiva con 8% de retorno: En este caso, continuar pagando la hipoteca a su ritmo normal y destinar fondos adicionales a inversiones que generen un 8% de retorno es más beneficioso, ya que el costo de la deuda es menor que el rendimiento de la inversión.

Paso 4: Contribuir a un plan de jubilación

Duración estimada: más de 20 años

Una vez que tu fondo de emergencia está completo y las deudas de alto interés están bajo control, puede ser hora de comenzar a contribuir a un plan de jubilación. En otros países, los sistemas de pensiones están altamente incentivados, ofreciendo ventajas fiscales significativas y otras recompensas para fomentar el ahorro para la jubilación. Sin embargo, en España, estos beneficios pueden ser más limitados, así que los planes de pensiones quedan rezagados a un segundo plano.

A pesar de las limitaciones en España, es proudente estudiar la contribución a un plan de jubilación privado ya que podria alinearse con tu perfil inversor.

Paso 4: Inversión pasiva

Duración estimada: más de 20 años

Invertir es fundamental para hacer crecer tu patrimonio a largo plazo. El movimiento FIRE prioriza la inversión pasiva en fondos indexados y ETFs debido a sus bajas comisiones y simplicidad.

Al invertir a largo plazo en un fondo que sigue un índice como el S&P 500 o el MSCI World, puedes evitar el complejo y arriesgado proceso de intentar cronometrar el mercado. Además, la estrategia de Dollar Cost Averaging (DCA), que implica invertir una cantidad fija de dinero mensualmente, ayuda a promediar el costo de tus inversiones, reduciendo el impacto de la volatilidad del mercado.

Históricamente, los fondos indexados han proporcionado retornos anuales promedio del 7% al 10%. En comparación, muchos fondos gestionados activamente no logran superar consistentemente estos índices, y a menudo ofrecen retornos más bajos debido a sus mayores comisiones y costos de transacción.

Nuestra estrategia consiste en invertir mensualmente durante un largo período de tiempo para aprovechar el efecto del interés compuesto. El interés compuesto significa que los rendimientos de tus inversiones generan a su vez más rendimientos, creando un ciclo de crecimiento exponencial. Al reinvertir las ganancias automaticamente, el capital inicial crece más rápido a lo largo del tiempo, lo que maximiza el valor de tus inversiones.

Esta estrategia de inversión pasiva ofrece buenos retornos ajustados al riesgo y requiere menos tiempo y esfuerzo, permitiéndote centrarte en otras áreas mientras tus inversiones crecen consistentemente.

Paso 5: Aumentar la tasa de ahorro y aportaciones mensuales

Duración estimada: más de 20 años

Para alcanzar la independencia financiera y la jubilación temprana, necesitas ahorrar una parte significativa de tus ingresos. Muchos seguidores del movimiento FIRE (Financial Independence, Retire Early) terminan ahorrando entre el 50% y el 70% de sus ingresos.

Mantener un estilo de vida frugal es clave para maximizar tus inversiones. Esto no significa renunciar a todas las comodidades, sino ser consciente de tus gastos y priorizar lo que realmente importa. También se trata de buscar maneras de generar más ingresos. Esto puede incluir trabajos adicionales, emprendimientos, o buscar oportunidades de mejora en tu carrera profesional.

Además, es crucial evitar el "lifestyle creep", que es el aumento de los gastos a medida que aumentan tus ingresos. Mantén tu estilo de vida modesto incluso cuando tus ingresos aumenten, destinando la mayor parte de esos ingresos adicionales al ahorro y la inversión. Esta combinación de frugalidad, generación de ingresos y control del lifestyle creep puede aumentar significativamente tu tasa de ahorro y acelerar tu camino hacia la independencia financiera.

Paso 6: Rebalancear tu cartera

A medida que el mercado fluctúa, es importante reequilibrar tu cartera de inversiones para mantener tu estrategia de inversión alineada con tus objetivos. Esto implica vender activos que hayan aumentado significativamente de valor y comprar más de los que hayan disminuido, manteniendo así tu asignación de activos deseada.

Para una cartera sencilla y efectiva, se suelen combinar uno o dos fondos indexados con bonos de renta fija. Por ejemplo, una combinación de 80% en un fondo indexado al MSCI World y 20% en un fondo de bonos puede proporcionar un equilibrio entre crecimiento y estabilidad.

Sin embargo, el porcentaje entre renta variable y renta fija debería ajustarse según tu edad y cercanía a la fecha de jubilación: cuanto más joven seas, mayor puede ser la proporción en renta variable, mientras que a medida que te acerques a la jubilación, es recomendable incrementar la proporción de renta fija para reducir el riesgo.

Revisa y rebalancea tu cartera una vez al año.

Paso 7: Planificar los retiros mensuales

Una vez que has alcanzado la independencia financiera y te has jubilado anticipadamente, es esencial planificar cómo retirar de manera segura tus fondos. La estrategia de retiro implica extraer un porcentaje de tu cartera de inversiones de manera regular para cubrir tus gastos de vida.

La regla del 4% es una guía comúnmente utilizada para calcular el porcentaje seguro de retiro. Según esta regla, puedes retirar el 4% de tu cartera en el primer año de jubilación y ajustar esa cantidad anualmente según la inflación. Por ejemplo, si has acumulado 1.000.000 €, podrías retirar unos 40.000 € cada año. Este enfoque está diseñado para minimizar el riesgo de agotar tus fondos durante un período de jubilación de 30 años o más.

El 4% de retiro se basa en la premisa de que, históricamente, un portafolio diversificado ha podido soportar esta tasa de retiro durante al menos 30 años en la mayoría de los escenarios. Esto se debe a los rendimientos promedio del mercado de acciones y bonos, que suelen superar la tasa de retiro, permitiendo que el portafolio se recupere y crezca a pesar de los retiros anuales.

Aunque la regla del 4% se basa en datos históricos, los rendimientos futuros pueden variar. Es importante monitorear regularmente tu portafolio y estar dispuesto a ajustar tus retiros si es necesario.

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