Reglas de Oro de las Finanzas Personales

Compratimos aquí algunas pautas populares, simples y prácticas que pueden ayudarte a gestionar tu dinero de manera efectiva. Estas reglas ofrecen orientación sobre el ahorro, la inversión y el gasto. A continuación, presentamos algunas de las reglas más importantes y cómo puedes aplicarlas a tu vida diaria.

Muchas de estas reglas tienen origen estadounidense pero se pueden tener como referencia también en europa.

1. La Regla del 50/30/20

La regla del 50/30/20 es una fórmula de presupuesto simple que divide tus ingresos netos en tres categorías: 50% para necesidades esenciales (alquiler, comida, transporte), 30% para deseos (ocio, entretenimiento, compras personales) y 20% para ahorros e inversiones.

Para aplicarla, calcula tu ingreso neto mensual y asigna el 50% a gastos esenciales, el 30% a deseos y el 20% a ahorros e inversiones. Este método te ayuda a equilibrar el ahorro y el gasto sin sacrificar tu estilo de vida.

2. La Regla del 30%

La regla del 30% sugiere que no deberías gastar más del 30% de tus ingresos mensuales en pagos de alquiler o hipoteca. Esta pauta ayuda a mantener un presupuesto equilibrado, asegurando que tienes suficiente dinero para otros gastos esenciales, ahorros e inversiones. Para aplicarla, calcula tu ingreso mensual neto y multiplica esa cantidad por 0.30. Por ejemplo, si tu ingreso mensual es de 3,000 euros, no deberías gastar más de 900 euros en alquiler o hipoteca. Esta regla te ayuda a evitar el sobreendeudamiento y a mantener una mayor estabilidad financiera a largo plazo.

3. La Regla del 72

La regla del 72 es una fórmula rápida para estimar el tiempo que tardará en duplicarse una inversión, basado en una tasa de retorno fija. Para aplicarla, divide 72 por la tasa de retorno anual de tu inversión. Por ejemplo, si tu inversión tiene una tasa de retorno del 8%, tardará aproximadamente 9 años en duplicarse (72/8 = 9). Usando esta regla para duplicar to inversión inicial deberías obtener un 7% de retorno durante 10 años, duplicando cada 10 años tu inversión.

4. La Regla de los 3-6 Meses

Esta regla recomienda tener un fondo de emergencia que cubra de 3 a 6 meses de gastos esenciales. Calcula tus gastos mensuales esenciales y multiplica esa cantidad por 3 o 6. Asegúrate de tener este monto en una cuenta de ahorros de fácil acceso para emergencias.

5. La Regla del 4% de Retiro

La regla del 4% es una guía para la planificación de la jubilación que sugiere que puedes retirar el 4% de tus ahorros en el primer año de jubilación y ajustar esa cantidad por inflación cada año, asegurando que tus fondos duren al menos 30 años. Para aplicarla, multiplica tus gastos anuales por 25 para determinar cuánto necesitas ahorrar para la jubilación. Por ejemplo, si tus gastos anuales son 40,000 euros, necesitas 1,000,000 euros para retirarte cómodamente.

6. La Regla del 25x

Esta regla complementa la regla del 4%, sugiriendo que necesitas ahorrar 25 veces tus gastos anuales para alcanzar la independencia financiera. Calcula tus gastos anuales y multiplícalos por 25. Este es el monto total que necesitas invertir para vivir de tus ahorros sin agotarlos. Juega con la calculadora de independencia financiera.

7. La Regla del 1%

La regla del 1% sugiere que deberías destinar el 1% del valor de tu hogar cada año a su mantenimiento. Si tu casa vale 200,000 euros, reserva 2,000 euros anualmente para mantenimiento y reparaciones. Esto te ayudará a evitar grandes gastos inesperados y mantener el valor de tu propiedad.

8. La Regla del 20/4/10

*La comunidad FIRE no recomienda financiar el coche, si se finanza por lo general significa que no te lo puedes permitir. Al movimiento FIRE le gusta más la regla del 10% aunque es muy extrema: la regla del coche de un mes de salario sugiere que no deberías gastar más de un mes de salario en la compra de un coche. Si tu salario mensual es de 2,500 euros, busca un coche que no cueste más de esa cantidad para evitar endeudamiento excesivo.

La regla del 20/4/10 para financiar un coche sugiere poner un 20% de pago inicial, financiar el coche por no más de 4 años y asegurarse de que los pagos mensuales del coche no excedan el 10% de tus ingresos mensuales. Para aplicarla, asegúrate de ahorrar al menos el 20% del valor del coche antes de comprarlo, opta por préstamos a corto plazo y calcula el 10% de tus ingresos mensuales para los pagos del coche.

9. La Regla del 100 Menos la Edad

*Por lo general la comunidad FIRE considera esta regla bastante conservadora. Se puede adaptar usando el valor 120 o 110 en lugar de 100.

La regla del 100 menos la edad es una forma sencilla de determinar la asignación de activos, es decir, cuánto deberías invertir en acciones y cuánto en bonos/renta fija. Resta tu edad de 100, y el número que obtienes es el porcentaje que deberías invertir en acciones. El resto debería invertirse en renta fija.

Por ejemplo, si tienes 25 años y deseas invertir 10,000 euros, el 75% debería ir en renta variable y el 25% a renta fija. Si tienes 35 años, el 65% de tu inversión debería ir al mercado de renta variable (6,500 euros) y el 35% a bonos o renta fija (3,500 euros).

El mismo ejemplo a los 25 años adaptado con el número 120 quedaria en 95% renta variable y 5% en renta fija.

Conclusión

Al aplicar estas pautas, puedes crear una referencia para comparar tu plan financiero. Permitiendote ahorrar, invertir y gastar de manera inteligente, asegurando así tu bienestar financiero a largo plazo.

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