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Cómo funcionan los intereses: método francés
6/4/20243 min read
Entender cómo funcionan los intereses en un prestamo o una hipoteca es crucial para una gestión financiera inteligente. En este artículo, exploraremos el método francés de amortización, que se utiliza en los préstamos con una cuota fija.
Responderemos preguntas frecuentes y proporcionaremos ejemplos para mostrar cómo los intereses se distribuyen a lo largo del tiempo. Muchos no lo saben, pero en las cuotas inciales de los prestamos se paga mayoritariamente intereses, y no es hasta el final del prestamo que se amortiza capital en mayor proporción.
¿Qué es el Método Francés de Amortización?
El método francés de amortización, también conocido como amortización constante, es un sistema de pago de préstamos donde las cuotas mensuales son fijas. Cada cuota incluye una parte de interés y una parte de capital. Al principio del préstamo, una mayor proporción del pago se destina a los intereses, y con el tiempo, esta proporción disminuye y se paga más del capital.
¿Por qué se paga más interés al principio del préstamo? En el método francés, los intereses se calculan sobre el saldo pendiente del préstamo. Al inicio, este saldo es mayor, por lo que los intereses son más altos. Con el tiempo, a medida que se reduce el saldo pendiente, la proporción del pago que corresponde a intereses disminuye y aumenta la proporción destinada a capital.
¿Es recomendable adelantar pagos del préstamo? Depende del momento del préstamo. Si está en las primeras etapas, adelantar pagos puede reducir significativamente los intereses totales pagados. Sin embargo, si ya ha pasado un largo plazo de tiempo y la mayoría de los intereses ya se han pagado, el beneficio de adelantar pagos es menor.
¿Cómo afecta la tasa de interés al método francés? Una tasa de interés más alta aumenta la proporción de intereses en los pagos iniciales. Esto significa que, a lo largo del tiempo, se pagará más en intereses comparado con una tasa de interés más baja.
Ejemplo Práctico
Supongamos una hipoteca de 100,000 euros a una tasa de interés anual del 2.5% con un plazo de 25 años (300 meses). Una cuota mensual de 448.94 €.
Algunos datos relevantes:
El primer mes se pagan 208.33€ de interés y 240.61€ de capital, practicamente la mitad.
El último mes se pagan 130.01€ de interés y 318.93€ de capital.
En la mitad del periodo de la hipoteca de 100,000€ aun quedarian por pagar 63,562.14€.
Al final del prestamo habrás pagado un total de 128,481.24€, de los cuales 28,481.24€ son intereses.
Conclusión
Entender cómo funcionan los intereses en una hipoteca, especialmente bajo el método francés, es vital para tomar decisiones financieras informadas. Al principio, se paga mayoritariamente interés, por lo que adelantar pagos puede ser beneficioso. Sin embargo, si ya ha pasado un largo plazo de tiempo, la mayoría del interés ya se ha pagado, y puede no ser tan importante adelantar los pagos de la hipoteca. Evalúa siempre tu situación personal y consulta con un asesor financiero para tomar la mejor decisión.
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